这篇内容本是计划之外的，不过前几天刚好 @追风筝的人 问起
请问能写一篇关于大学生理财的文章吗？
我当初的理财之路其实就是从大学时期开始的，现在正好又赶上新生开学季，也算是应景。我把自己学生时期的理财经验总结了一下，希望能对大家有所帮助。
学生理财，「理」字当头
通常来讲，理财的最终目的往往都是资本增值，但是我认为这不适合大学生的情况。绝大部分同学的财务并不独立，也没有稳定收入，也没有本金，谈理财增值还为时尚早。
相比之下，学生理财应该是「理」字当头，赚钱不是第一位，培养收支的计划性才是第一位的。而计划性也恰恰是以后理财投资的基础。
我把自己的亲身经验总结为三条建议，供大家参考：
- 生活费以固定周期、固定金额发放。
- 进行完全独立的收支核算。
- 养成记账的习惯。
虽然按照顺序来讲，应该是先按周期发放生活费，才能进行独立核算。但是我认为独立核算的思维才是重中之重，所以先来说独立核算的问题。
另外，为了增强内容的可操作性，我在末尾附上了一份任务清单供大家参考。
建立独立核算思维
窃以为，独立核算是如今学生群体最为缺乏的一种思维。
所谓独立核算思维，就是要认同所有和自己有关的开支，不管是学费、住宿费，还是电脑手机等大件，都应该一律视作自己的开支，从自己的生活费中支取。
但是实际情况是，大部分同学都是家里给一份基本生活费，管吃饭等基本生活。等到遇到交学费和买大件时再和家里额外申请。这种习惯在工作以后就会衍生为工资付基础生活费，大件消费虽然没了父母拨款，却变成了信用卡分期和消费贷。
以前和朋友聊起生活费的问题，他们报的开支都低的让我咂舌，一瞬间我就无地自容了。后来一问才知道，在他们的概念中，买衣服、换手机、交学费这种事都不算自己的开支，是父母的。
如果没有独立核算意识，很难养成消费的计划性。因为计划的前提是「量入为出」，收入和本金是有限的。但是如何核算不独立，理论上收入是无限的，谁还会考虑什么计划性的问题呢？
独立核算就是要培养一种意识：完全为自己的财务状况负责，没有其他人会来再帮助自己，所有开支都要限制在自己的生活费范围内。只有独立核算才能实现真正的理财，否则自己的生活费存余额宝，再和家里要钱买东西，这叫哪门子理财呢？
生活费固定周期、固定金额发放
可以考虑像工资一样固定周期、固定金额地发放生活费。
生活费按照固定周期和固定金额发放，有助于提高开支的计划性。原则上讲，这个周期应该越长越好，最短也不应短于一个月。至于金额，应该基于上面说的独立核算原则，涵盖学业生活范围的全部开销。
周期性的固定收入有助于形成按照收入规划开支的习惯。而由家长控制的不定额的生活费，就会形成花完再和家里要的惯性思维。
另外还有些同学家里虽然是按照固定的金额和周期发放生活费，但是金额卡的特别极限，基本上只够吃饭。我觉得这样不可取，由于核算不独立，遇到大额开支还要和家里额外申请费用，本质上还是不定额，没有上限。
虽然这个方法的反例也不少，有不少同学刚刚开学的时候家里给了一年的钱，结果一个月不到就开始和同学借钱吃饭了，但是我认为症结不仅仅在于自控问题，更多是由于前后巨大的变化造成的心理影响。在上大学之前，家里都是管得特别严，现在又突然一下放得特别宽松，很容易就会失控。说到底还是个「度」的问题。
只要和家里好好地说清楚自己的想法和打算，家里还是大概率会支持的。至于怎么和家里谈，看大家本事啦，就当面试谈工资好啦 🤗。可以试着从按月发放开始，一点点延长。
其实我自己的理财之路也恰恰是源于家里一年给一次生活费，而且一直被灌输独立结算的思维，才有了后面的发挥空间和研究动力。
用记账实现计划性
实现消费的计划性，说起来容易，实践起来却比较难。因为未来的消费难以预测，很难计划周全。
对于这个问题，我建议从记账入手。如果我们连过去花多少都不知道，怎么可能指望规划未来的消费呢？在不记账的情况下，很难实现开支的计划性，尤其是比较长期（一年以上）的计划。
有些人可能会说，「记了账，但是该花还是花，没什么用」。根据我的经验，会这么说的人基本都是浅尝辄止，只记了很短的时间而且一定是记了一手糊涂烂账，连账户余额都对不上。
在记账的初期（一年以下），账本确实只有一种功能——提示，让你知道自己花了多少钱。但是，知道总是好于不知道的。
记账真正发挥强大作用还是要一年以上记录。虽然我们的工作是按照月度计算，但是绝大部分家庭的开支周期其实是一年，很多重大开支也是以年度来计算，比如学费、年终奖、保险费、会员费等等。不足一年的记账其实很难覆盖到个人的全部开支类型。
关于记账，我也写过不少文章，可以在少数派的 记账专栏找到。另外，记账大神 @李大超人Leo 还出过 个人记账教程。
行动清单
为了方便大家操作，我整理了一份清单供大家参考：
- 预估、核算大学期间每年的全部开支，需涵盖学费、住宿费、手机、电脑和一般购物所需的全部费用。
- 根据自己的情况选择每年发放或每月发放生活费。如果有条件，我建议每年发放，因为学费和住宿费等大笔开支都是以年为周期。
- 和家里说说自己的想法，获得家里的支持。原则上，除了上面计算的生活费以外，不要再以任何理由和家里申请额外拨款，不然就打破了「独立核算原则」。
- 分配每月开支。去掉学费等必需的大笔开支以后，计算每月可以消费的金额（切记不要把学费也给分摊到每月消费预算里面了），确定预算。
- 为了保险，可以把学费放入锁定期限的相关保本理财产品中，以防自己意外支取。
- 选一个记账软件，跟踪消费和预算的情况。我个人推荐 MoneyWiz，因为预算功能更加强大。
大学开始思考理财早不早？
大学开始考虑理财真的一点都不早！我不赞成「等以后有钱了再开始研究理财」的论调。
首先，理财起步其实很慢，从完全小白到小有所成，一般都要 3 ～ 5 年时间（至少一轮市场周期）。在大学阶段开始学习，等到开始工作有所积蓄时正好已经过了最初的小白阶段，可以比较好地衔接。
而且起步阶段其实对于本金要求并不高，对于绝大部分投资者而言，仅仅基金一种投资工具已经可以覆盖全部理财投资需求。现在基金的门槛也越来越低，很多基金的门槛已经低于 10 元了。抱怨自己没本金不能理财已经是一种过去式。
其次，本金少的时候开始理财，「学费」更便宜。但凡理财，没有不交学费的。即使是运气好，开始没有赔钱，迟早也要还回去。而且关键在于投资活动的「学费」是按照百分比来交的，本金越多亏得越多。所以说，早期本金较少未曾不是一种优势。趁着早期钱少的时候把该吃的亏都吃过了，相当于后期省下不少本金。等有钱了再开始学习，错误的代价只会更高。
总而言之，理财不嫌早，越早开始，越早收获，越少亏损。
现在你的思路无限宽广了
实际上，在实现独立核算思维和固定周期生活费以后，学生和工薪族本质上已经没有区别了，只是在具体数字上有所差别而已。想要学习理财也不用专门挑针对大学生的建议了，广开思维，多多学习吧。
有心开始理财的小伙伴可以考虑一下我和少数派合作的 理财教程哦，也欢迎关注我的同名公众号「也谈钱」。